Зразок роботи
ВСТУП
Актуальність теми. На сьогоднішній день банківський сектор розвивається швидкими темпами, створюються нові банківські продукти, але при цьому, зростає конкуренція між банками. Кожен намагається залучити якомога більше коштів фізичних осіб, використовуючи при цьому різноманітні форми та методи.
Але тим не менш банки постають перед проблемою скорочення платоспроможності населення, у зв’язку із політикою НБУ за останні кілька років було закрито, тут і постає проблема удосконалення банківського обслуговування фізичних осіб та формування довіри до банків. Практично всі банки мають власний механізм ефективного обслуговування фізичних осіб, але часто цього недостатньо. Тут грає роль людський фактор і багато залежить саме від правильно підібраного персоналу.
На основі вищесказаного було сформульовано тему курсової роботи «Банківське обслуговування фізичних осіб на прикладі АТ «ПУМБ».
Проблемою ефективності банківського обслуговування фізичних осіб займалися такі вчені як: О.І. Лаврушина, В.І. Колесникова, Л. П. К.Є Рівкін. Є.В. Жукова, В.Г Калугін та інші.
Мета дослідження полягає у розробці шляхів удосконалення банківського обслуговування фізичних осіб на основі вивчення теоретичних та оцінки практичних аспектів досліджуваної проблематики.
На основі сформульованої мети визначимо основні завдання:
дослідити значення обслуговування фізичних осіб для комерційного банку
описати механізм здійснення банківського обслуговування фізичних осіб
охарактеризувати види послуг з обслуговування фізичних осіб
подати загальну характеристика діяльності ПАТ «ПУМБ»
дослідити організацію обслуговування фізичних осіб в ПАТ «ПУМБ»
здійснити аналіз операції та послуг з обслуговування фізичних осіб в ПАТ «ПУМБ»
надати можливості удосконалення механізму обслуговування фізичних осіб
описати міжнародний й досвід банківського обслуговування фізичних осіб та можливість його застосування в Україні
Об’єктом курсової роботи є банківське обслуговування фізичних осіб. Предметом – процес обслуговування в банках.
Методи дослідження. Для вирішення поставлених у роботі завдань використано загальнонаукові та спеціальні методи дослідження: методи абстрагування, індукції, дедукції, аналізу, синтезу та логічного аналізу, системний метод; історичний та діалектичний; логічного узагальнення; методи статистичного аналізу, графічного аналізу тощо.
Структура курсової роботи. Робота складається з вступу, трьох розділів, висновнів, списка використаних джерел і додатків.
РОЗДІЛ І. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ЗДІЙСНЕННЯ БАНКІВСЬКОГО ОБЛСУЛОВУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ
1.1. Значення обслуговування фізичних осіб для комерційного банку
Перехід до ринкових умов економіки спричинив зміну ролі кожного окремого громадянина в системі економічних відносин. Фізичні особи стають безпосереднім власником коштів і отримує більший ступінь економічної свободи. Це створює необхідність у численних банківських послугах, причини для розвитку яких в попередній економічній системі не було. У реалізації цих перетворень провідна роль належить комерційним банкам.
Вже давно відомо, що ринок банківських послуг для юридичних осіб розділений між банками, і головна конкуренція між ними розгортається в основному для залучення фізичних осіб.
В умовах ринку банк може витримати конкуренцію тільки тоді, коли постійно розширює спектр послуг, що надаються клієнтам, підвищує якість депозитних і кредитних послуг, пропонуючи їм різні посередницькі послуги.
Накопичення грошових доходів і заощаджень населення є традиційною функцією банків. Банки акумулюють тимчасово невикористані грошові доходи та заощадження населення і використовують їх для кредитування поточної діяльності та інвестицій своїх клієнтів. Комерційні банки можуть здійснювати активні та інші операції в межах власних, залучених та емітованих коштів.
Основним видом активних операцій комерційних банків є кредитування. Конкретні сфери застосування банківського кредиту визначаються залежно від його цільового призначення та складу учасників кредитних правовідносин. З урахуванням особливостей кредитних операцій комерційних банків існує:
кредитування приватних осіб для задоволення різноманітних потреб споживчого характеру;
кредитування поточної діяльності підприємств, пов'язане із задоволенням їх потреб в оборотних коштах;
кредитування інвестиційної діяльності підприємств, призначене для збільшення основних фондів, реконструкції та розширення виробництва;
кредитування держави для покриття бюджетного дефіциту.
Важливою умовою кредитування є видача банками забезпеченого кредиту. Форми забезпечення повернення кредитів: застава, гарантія, страхування, право перевірки у кредитора.
Крім того, передача договорів та дебіторської заборгованості, запасів (сировина, напівфабрикати, компоненти, готові продукти), проїзні документи, іпотека (нерухомість, земля), цінні папери, майнові права, претензії, що належать до застави, дорогоцінних металів інші активи позичальника.
Для інвестиційних операцій комерційних банків, метою яких є отримання доходу та збільшення капіталу, їх обсяг обмежений, що обумовлено різними факторами: недосконалістю чинного законодавства, нестабільністю економічної ситуації в країні (інфляція, нерозвиненість ринку капіталу). та його інфраструктура, дефіцит бюджету, державний борг тощо).
Комерційні банки можуть також здійснювати інші види активних операцій: лізингові операції, факторинг і форейтинг. Відповідно до пунктів 6, 7 ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банки мають право придбати на власні кошти засоби виробництва (певне майно - автомобілі, устаткування, транспортні засоби, обчислювальну техніку тощо) для передачі їх клієнтам в оренду.
Така форма фінансово-кредитних відносин називається лізингом і в банківській практиці набула широкого поширення.
На прохання клієнта банк купує певне майно і приймає на себе всі зобов'язання власника, включаючи відповідальність за збереження майна, внесення страхових платежів, оплату податків. Клієнт, на прохання якого було куплене майно, підписує з банком строковий договір оренди, в якому визначаються, поряд з іншими умовами, розмір орендної плати і періодичність п внесення, можливість продажу клієнту устаткування після закінчення строку договору.
Таким чином, в сучасних умовах особливо гостро постає питання формування ресурсного потенціалу та забезпечення його стабільності.
Формування ресурсної бази відбувається шляхом проведення пасивних операцій, які виводяться в діяльність комерційних банків, оскільки банк, як правило, спочатку формує ресурси, а потім розміщує серед позичальників різні умови для отримання доходу.
Серед пасивних операцій комерційного банку формування депозитів, тобто внесків фізичних та юридичних осіб, має найбільше значення для залучення коштів.
Пасивні операції включають засоби, за допомогою яких банки формують свої ресурси для проведення кредитних та інших активних операцій, а саме: депозитні операції, відкриття і ведення рахунків клієнтів, отримання кредитів на міжбанківському ринку, випуск власних торгових зобов'язань (векселів і облігацій).
Ефективна організація пасивних операцій банків сприяє забезпеченню нормальної банківської діяльності на комерційній основі, регулюванню грошової маси в країні, успішному здійсненню банками традиційних розрахунково-кредитних операцій, розширенню спектру банківських послуг.
Широке впровадження у практику комерційного банку депозитів фізичних осіб є найважливішим напрямком зміцнення та підвищення стійкості ресурсної бази. Депозити фізичних осіб - це найбільш стабільна частина, мобілізованих банком ресурсів. Чим більше кількість клієнтів обслуговується банком, тим більше ресурсів можна використовувати для банківських операцій.
Врахувати важливість обслуговування фізичних осіб для комерційного банку необхідно з кількох позицій,
Магістр