Потребительский кредит, его организация и перспективы развития (ID:179554)

1.1. Сущность, функции и классификация потребительского кредита Термин «система кредитования» довольно часто используется в учебниках, научных журналах и нормативных актах. По заключению О. И. Лаврушина, под термином система кредитования нужно понимать совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, то есть включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора . В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования и доверие. В современной экономике есть несколько вариантов определения понятия кредит. Кредит (лат. creditum – заём) общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости или движение платежных средств на началах возвратности или предоставление настоящих денег взамен будущих денег и т. д. По мнению некоторых авторов, кредитные отношения возникли в процессе обмена при возникновении товарно-денежных отношений. Первоначально кредит предоставлялся в форме объектов натурального хозяйства. Позже кредит стал предоставляться в денежном эквиваленте. При этом кредит может выдаваться не только в виде денег, но и путем передачи в собственность или временное использование предметов. 2.2. Проблемы потребительского кредитования в отечественной экономике Как показывает практика, в ряде банков кредитная политика носит чисто формальный характер, а осуществление кредитования и контроль выполняется на низком уровне. Поэтому, управление кредитными рисками является слабой частью кредитной практики российских банков и выражает одну из проблем потребительского кредитования в отечественной экономике. Кризис поменял расстановку приоритетов и сил в банковской сфере. Организация потребительского кредита была уменьшена, а условия выдачи ужесточились. Как итог потребительское кредитование значительно снизилось. На сегодняшний день, ситуация поменялась, но не так то просто будет вернуть банкам своих клиентов. Кризис дал возможность по-другому взглянуть на организацию потребительского кредита. Дело в том, что такой вид кредитования является наиболее рискованным. Но, как только разразился кризис, юридические лица задумались о форс-мажоре и реструктуризации, в то время как обычные граждане платили постоянно. Конечно, и в потребительском секторе были сложности. Особенно это актуально в условиях финансового кризиса - многие заемщики лишились работы, а обязательства по выплате кредита с них никто не снимал. Так, в целях безопасности банки в нашем регионе уже сейчас изменили условия кредитования - увеличивается размер годовой процентной ставки, все больше клиентов получает отказ в кредите, появились иные ограничения, например, повысился возрастной ценз заемщиков. Так, в частности, ряд кредитующих банков в России предоставляет кредиты заемщикам, достигшим 23 лет - для мужчин и 21 года - для женщин. Обязательным условием оформления кредитной заявки становится наличие стационарного рабочего телефона, а часто и указание номера мобильного телефона непосредственного руководителя заемщика. Повышение процентных ставок аналитики в банковской сфере связывают с принятием банками антикризисных мер - банки закладывают в процент свои риски.