Механізм короткострокового кредитування бан-ками юридичних осіб (на прикладі АТ "Райффайзен банк Аваль") (ID:99939)

ЗМІСТ Вступ 1. Економічна сутність короткострокового кредитування банком юридичних осіб 2. Характеристика механізму короткострокового кредитування юридичних осіб банками 3. Сучасний стан короткострокового кредитування банками юридичних осіб в Україні 4. Механізм короткострокового кредитування юридичних осіб ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» 5. Аналіз операцій з короткострокового кредитування юридичних осіб «Райффайзен Банк Аваль» 6. Проблеми та шляхи удосконалення механізму короткострокового кредитування юридичних осіб в банках України Висновки Додатки ВИСНОВКИ Однією з основних операцій банку є кредитування. Кредити станов-лять більше 50% всіх активів банку й приносять близько 2/3 усіх прибут-ків. Тому економічні інтереси банків полягають у розширенні обсягів кредитних операцій. У зв'язку з цим зрозуміло, що найлегший шлях - припинення відносин з усіма сумнівними клієнтами не є найкращим. Виправданим є намагання банку кредитувати лише перевірених позичаль-ників, які добре себе зарекомендували. Однак в умовах нестабільності економіки таких клієнтів обмаль і об-межитися лише ними - це поставити під сумнів діяльність банку як кредит-ної установи. Тому доцільно не втрачати можливості нарощувати обсяг позичкових операцій і за рахунок тих клієнтів, для яких властивий підви-щений ризик. Адже саме для них характерна більша доходність у порівнянні з слаборизиковими. Альтернативна простота проблеми: надати дозвіл на отримання даним клієнтом позички чи ні, є видимою. Насправді проблема значно глибша, вона полягає у розв'язанні дилеми - надійність і ризикованість даної кредитної операції. Беручи до уваги існування прямопропорційної залежності між величиною ризику і доходністю кредитних операцій, кожен банк у центрі кредитної політики повинен ставити забезпечення збалансованості між ризиковістю та обереж-ністю. Рішення про надання позички, як показало дослідження, має бути результатом обгрунтованого аналізу і оцінки. Отже, з одного боку кре-дитні операції найбільш прибуткові, а з іншого - найризикованіші. Зважаючи на те, що позички є найприбутковішими активами банку і становлять основну частину їх активів, кредитна діяльність банку потребує ретельної організації. Організацію кредитної діяльності банку визначив чітко розроблена кредитна політика. Правильна організація процесу банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями виступають основою фінансової стабільності і ринкової стійкості комерційних банків. Визначено, що кре-дитна політика комерційного банку окреслює коло ключових цілей і зав-дань банківської діяльності, визначає конкретні прийоми, способи і методи її реалізації з метою максимізації доходності кредитних операцій та досяг-нення прийнятного рівня ризиків банківської діяльності у сфері кредиту-вання. Банки, виходячи з пріорітетів грошово - кредитної політики, влас-них інтересів та потреб позичальників, можуть застосовувати різні методи кредитування короткострокового кредитування, а саме: одноразова пози-ка, кредитна лінія та овердрафт. В курсовій роботі проаналізовано діючу практику кредитних взаємовідносин. В банках, на наш погляд, здійснюється детальний і найбільш точний аналіз кредитоспроможності позичальників, який і було досліджено. Значна увага приділена і актуальності питання забезпечення повернення позик. Так, при видачі разової позики чи відкриття кредитної лінії банки, виходячи з встановленого ліміту кредитування, враховуючи побажання клієнта і його фінансові можливості, вимагають відповідний розмір забезпечення. А при кредитуванні у вигляді овердрафту забезпе-чення, як правило, не вимагається, оскільки користувачами таких позик є надійні клієнти банку. Забезпечення ефективності та надійності здійснення кредитних опе-рацій вимагає від банків організації постійного моніторингу всіх стадій ре-алізації кредитного процесу. Цей етап економічної роботи, що полягає в супроводженні кредитного проекту, контролі за виконанням позичальни-ком умов кредитного договору і аналізі кредитного портфелю банку. Незважаючи на значну різноманітність конкретних умов, за яких банки видають позики, існують загальні закономірності кредитування, незнання яких або свідома відмова від яких призводить до руйнівних наслідків. Помилки при кредитуванні є однією з головних причин криз банків. Постійний розвиток та вдосконалення на Україні методів кредиту-вання, а саме овердрафту та кредитної лінії поступово призведе до появи на ринку широкого поширення банківських послуг контокоренту та ре-вольверних позичок. Кредитування у вигляді контокоренту та надання револьверних по-зичок має багато спільного з вітчизняними аналогами: овердрафтом та кредитною лінією. Перспективи подальшого розвитку кредитної лінії, ре-вольверного кредитування, овердрафту та контокоренту, як методів надання позик на Україні величезні. Гальмує цей розвиток низька платос-проможність та недовіра банків до позичальників. З метою удосконалення механізму короткострокового кредитування юридичних осіб нами пропонується, при вирішенні питань, пов'язаних із підвищенням ефективності кредитних операцій, вдосконалити організацій-ну структуру підрозділів банку. Для цього потрібно розмежувати функції кредитного підрозділу і впровадити такі поняття, як "фронт-офіс", "бек-офіс" та "мідл-офіс", які поки що не мають широкого застосування у вітчи-зняній банківській практиці. Таким чином, кредитування є не тільки традиційним і основним на-прямком діяльності комерційних банків у всьому світі, але й складним вза-ємопов'язаним процесом розміщення залучених ресурсів, який передбачає отримання доходу і пов'язаний з високим ризиком.