Зразок роботи
3.1. Напрями вдосконалення кредитної політики комерційного банку
Кредитна політика ПАТ КБ “ПриватБанк” націлена на розробку та реалізацію такої оптимальної політики, яка б поєднувала економічні інтереси банку та клієнта і прийняття рішень щодо забезпечення найбільш ефективного руху фінансових коштів клієнта.
Для удосконалення кредитної політики ПАТ КБ “ПриватБанку” пропонуємо розширити асортимент банківських кредитів для населення, орієнтованих на специфічні групи потенційних позичальників. Вводити цільові програми для оплати освіти, відпочинку, некапітального будівництва, ремонту.
В умовах зростаючої конкуренції на традиційних сегментах ринку роздрібного кредитування (іпотека, автокредитування, кредити на покупку меблів і побутової техніки) впровадження нішевих продуктів дозволить банку розширити клієнтську базу за рахунок залучення на кредитний ринок нових соціальних груп, а не боротьби з конкурентами за частку у вже наявних групах позичальників.
Також новим кредитним продуктом може стати - рефінансування споживчих та іпотечних кредитів. У ситуації, коли малі та середні банки, що володіють обмеженими фінансовими ресурсами, змушені займати жорстку позицію з питань реструктуризації кредитів, ПАТ КБ “ПриватБанку” може пропонувати фізичним особам - позичальникам можливість залучити новий кредит для дострокового погашення раніше залученого кредиту. Згодом з’явилися нові форми рефінансування кредитів, орієнтовані на позичальників, що не випробовують труднощів з обслуговуванням своїх зобов’язань, але бажаючих змінити терміни, графік платежів або інші умови кредиту.
Для фізичних осіб, які вже є клієнтами ПАТ КБ “ПриватБанк” (вкладники, позичальники, працівники підприємств) – пропонувати численні програми лояльності (пільгові умови надання кредитів).
За такими кредитами пропонувалися спрощений порядок оформлення кредитів, знижені вимоги до забезпечення і репрезентованою документам, пільгові процентні ставки, додаткові послуги (посередництво у розрахунках по операціях купівлі-продажу нерухомості для іпотечних кредитів і т. д.). Оскільки банк, як правило, має дані, що дозволяють в тій чи іншій мірі оцінити фінансове становище свого клієнта. Особливо це відноситься до учасників зарплатних проектів. У цьому випадку банк має дані практично про всіх основних фінансових потоках позичальника), ці пільгові умови не сполучені з надмірним ризиком.
Важливим нововведенням у діяльності банку є система віддаленого доступу, що створює можливості для активної роботи з клієнтами через Інтернет. Популярність віддаленого банкінгу буде зростати разом з кількістю користувачів мережею Інтернет.
Однією із форм дистанційного банкінгу є відео-банкінг. Відео-банкінг - це система інтерактивного спілкування клієнта з персоналом банку; вона надає клієнтові можливість віртуального спілкування з банком за допомогою спеціально призначених пристроїв, так званих “відео кіосків”, устаткованих моніторами. Відео-банкінг поки що залишається популярною формою дистанційного банкінгу на Заході. Вона буде доступна цілодобово.
Компанія Apple презентувала на своєму офіційному сайті програму IChat, за допомогою якої користувач через Internet може зустрітися з працівником банку по відео виклику. За її допомогою клієнт може отримати консультацію банківського працівника з будь-якого питання, яке його цікавить.
Запровадження відео-банкінгу та бурхливого розвитку Інтернет банкінгу призведе до скорочення мережі відділень ПАТ КБ “ПриватБанк” на 20-30%, переобладнуючи відділення виключно для sales і надання сервісних послуг , в той час як всі платежі і перекази здійснюватимуться за допомогою цифрових технологій. Решта відділень будуть представлені або у форматі брендових флагманських бутиків, “вітрин” для ознайомлення клієнтів з можливостями банку, або у форматі невеликих зон обслуговування, що підтримують продажу та надання сервісних послуг без серйозних витрат на фінансування мережі відділень.
Для безпечного користування Інтернет-банкінгом ПАТ КБ “ПриватБанк” необхідно посилити заходи безпеки та протидії шахрайству. Однією з компаній, які пропонують інноваційні фінансові послуги в фінансовій та банківській сферах є компанія SAS. ДННУ “Академія фінансового управління” Міністерства фінансів України з 2011 р. співпрацює з компанією SAS у частині впровадження інноваційних інструментів в банківську практику та фінансовий ринок України, це зокрема, інструменти бізнес-аналітики, попередження фінансово-бюджетних злочинів, краудсорсинг, розробка централізованої бази операційних ризиків тощо.
Компанія SAS надає єдину інтегровану середу управління ризиками та протидії шахрайству. Продукт SAS Fraud Management для автоматизації боротьби з шахрайством у режимі онлайн допомагає виявити і припинити підозрілі операції ще до їх завершення (при оформленні кредитів, здійсненні платежів та переказів, у страхових випадках та ін.). Розроблене спільно з фахівцями банку HSBC рішення SAS Fraud Management, використовуючи всілякі джерела інформації (як внутрішньобанківські, так і зовнішні), допомагає виявляти потенційного шахрая, здійснювати оцінку прийнятого банком ризику, створювати застережливі оповіщення, направляти підозрілі випадки для додаткового розслідування фахівцям служби безпеки. Основна особливість рішення - перевірка в режимі онлайн. Наприклад, якщо мова йде про кредитні картки, у Банку є частки секунди на те, щоб підтвердити або зупинити транзакцію. Саме в цей момент включається аналітичний механізм SAS, який аналізує транзакцію на предмет схожості з іншими транзакціями даного клієнта. За частки секунди він допомагає визначити, чи варто підтвердити транзакцію, зупинити або підключити службу безпеки банку. У силу особливостей роботи в режимі онлайн система повинна працювати вкрай швидко і відповідати найвищим вимогам по відмовостійкості. працювати з різними продуктами та каналами продажів.
SAS Fraud Network Analysis for Banking - комплексна система для вирішення завдань протидії шахрайству. Вона дозволяє боротися як з відомими випадками шахрайства, так і передбачати дії шахраїв. У зв’язку з тим, що шахраї винаходять нові способи взаємодії з банком, банк також повинен на регулярній основі аналізувати дані і модернізувати свої схеми протидії шахрайству.
Такий підхід дозволяє підвищити кількість знайдених випадків шахрайства і знизити помилку першого роду (“помилкова тривога”). Важливо, що різні типи шахрайства (наприклад, шахрайство “з нагоди” і підготовлене шахрайство) виявляються з використанням різних комбінацій методів, тому SAS Fraud Network Analysis for Banking включає різні типи інструментів для протидії різним типам шахрайства та дозволяє комбінувати ці інструменти шахрайства. Бізнес-процес протидії шахрайству передбачає регулярний аналіз даних на предмет виявлення як раніше відомих, так і нових випадків шахрайства (рис. 3.1). у сфері банківського кредитування знаряддям розглядуваного злочину виступають документи, які надаються позичальниками банкам і в яких можуть міститись неправдиві дані: 1) кредитні заявки (клопотання); 2) установчі документи; 3) контракти, угоди, 4) проектно-кошторисна документація 5) документи про фінансовий стан, кредитоспроможність позичальника, страховика або поручителя (бухгалтерські звіти і баланси, звіти аудиторів тощо); 6) довідки про розмір заробітної плати (при споживчому кредитуванні); 7) інші документи.
Магістр