Розвиток іпотечного кредитування в Україні: сучасний стан та перспективи (ID:958044)

РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ 1.1. Економічна сутність та необхідність іпотечного кредитування Поняття «іпотека» знаходить своє використання в основі іпотечного кредитування, тож насамперед, вкрай важливо висвітлити сутність іпотеки та її взаємозв`язок з кредитуванням. Сьогодні в економічній літературі провідну роль відіграють низка підходів стосовно розкриття сутності іпотеки та іпотечного кредитування. Під іпотекою розуміють вид забезпечення виконання зобов’язання нерухомим майном, що залишається у володінні та користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов’язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому законодавством [54]. Поняття «іпотечне кредитування» означає цілісний механізм реалізації відносин, які спричинені фактом видачі, продажу та обслуговування іпотечних кредитів. У структурі такого механізму чільне місце відводиться методам та інструментам такого виду кредитування [8] Окремі вчені досліджують іпотеку як власне заставу нерухомого майна, а іпотечний кредит – як позику, надану за принципами банківського кредитування під заставу нерухомості, яка залишається в користуванні у позичальника [70]. Водночас, не всі погоджуються з таким підходом. Зокрема, Н. Квіт щодо розуміння іпотечного кредиту як позики зазначає, що позика і кредит мають низку суттєвих відмінностей, а саме: у вимогах до позикодавця та кредитодавця (лише фінансова установа), кредит, порівняно з позикою, завжди надається лише у грошовій формі, а предметом позики можуть бути і речі, визначені родовими ознаками, а також кредит завжди є оплатним, тоді, коли позика може бути і безоплатною, за винятком випадків, передбачених законодавством [39, с. 226]. Ця позиція є вірною, тому недоцільно використовувати термін «позика» для визначення іпотечного кредиту. Слід зазначити, що термін «кредит» походить від латинського «credere» – «довіряти» і означає: кошти й матеріальні цінності, що надаються резидентами або нерезидентами у користування юридичним або фізичним особам на визначений строк та під відсоток [39, с. 227]. Кредит можна розглядати у вузькому та широкому значенні. У вузькому значенні під кредитом розуміються операції з розміщення банком від свого імені, на власних умовах та на власний ризик коштів на підставі кредитного договору. У широкому – до кредиту включаються також операції банків, які хоча і здійснюються на підставі договорів іншого виду (зокрема, договори лізингу, факторингу), але мають кредитний характер, у зв’язку із чим віднесені законодавцем до кредитних операцій [45, с. 227]. Г.Ю. Шемшученко у широкому розумінні визначає кредит як універсальну та всеохоплюючу форму реалізації кредитних відносин, які виникають у зв’язку з тимчасовим набуттям однією особою прав кредитора стосовно іншої особи – боржника, незалежно від юридичних підстав виникнення цього права [87, с. 17]. У законодавстві України під кредитом здебільшого розуміється один із видів кредитних правовідносин, що виникає на підставі кредитного договору, де фінансова установа виступає кредитором, тобто поняття вживається у вузькому розумінні.... РОЗДІЛ 2. ОЦІНКА СУЧАСНОГО СТАНУ РОЗВИТКУ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ 2.1. Аналіз ринку іпотечного кредитування на сучасному етапі Іпотечне кредитування в Україні відіграє значну роль, особливо зважаючи на те, що в сучасних умовах особливо нагальним питанням виступає забезпечення населення житлом. Більше того, іпотека охоплює чималий потенціал зростання економіки, зокрема, розвитку кредитної системи країни загалом, оскільки сприяє трансформації нерухомості у робочий капітал, слугує інструментом одержання доходу кредиторами, а позичальниками – коштів для купівлі житла. Отож, питання розвитку системи кредитування під заставу нерухомості в Україні у соціально-економічному аспекті відповідає важливим потребам сучасності. У зв`язку із початком широкомасштабної війни стан іпотечного кредитування залишається складним, зокрема, банки вимушені шукати можливі способи протидіяти загрозам іпотечного портфеля, якість якого дедалі більше погіршується. Водночас, довгострокове іпотечне кредитування за своєю сутністю є дуже ризикованим як для фізичних осіб, так і для банківського сектору загалом, тим паче за нинішніх умов. Тож сприяння розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні займає чільне місце серед решти вагомих проблем, що потребують нагального розв’язання. Починаючи з 24 лютого і до кінця травня 2022 р. іпотечне кредитування в Україні було фактично призупинено – банки не видавали жодного кредиту, однак лише з червня 2022 р. ринок почав відновлюватися, За даними рис. 2.1.1 можемо спостерігати, що першу видачу кредитів іпотеки банки здійснили у кількості всього 2 шт. Рис. 2.1.1. Результати анкетування банків про кредити, надані фізичним особам на купівлю, будівництво та реконструкцію нерухомості під заставу нерухомості впродовж 2019-2023 рр., од. Джерело: складено на основі даних [73] Із рис. 2.1.1 можемо зазначити, що згідно з опитуванням, проведеним НБУ до кінця 2021 р. банки в середньому видавали 1001 од. іпотечних кредитів. У червні 2022 р. їх кількість складала всього 2 од., тож можна зазначити, що з березня по травень 2022 р. ринок іпотечного кредитування практично зупинився, після чого з червня місяця поступово почала відновлюватися видача кредитів на нерухомість та зростання попиту населення на іпотечні кредити. У серпні 2022 року можемо відмітити зростання обсягів виданих кредитів під заставу нерухомості на 11 од. порівняно з попереднім місяцем, у вересні на 31 од. або у 3,58 рази, у жовтні на 20 од. або на 46,51%, у листопаді на 83 од. або у 2,31 рази, у грудні на 259.... PS: Робота відмінної якості. Додатково надішлю готову презентацію до захисту.